个人养老金产品哪个好 个人养老金产品怎么挑选最划算？(2)

　　【2】养老理财产品

　　①期限相对较长

　　养老理财投资期限一般是5年起。若购买者有重大疾病或者管理人认可的其他重大支出事项，可以申请提前赎回，但需要支付赎回费，费率为0%-0.5%不等

　　②试点期间有地域/机构限制

　　目前养老理财试点范围是“10地11家机构”，其他城市和机构暂时无法购买。

　　③有波动

　　为了平滑波动，控制回撤，增强产品风险抵御能力，养老理财产品设置了风险缓释机制，包括风险准备金、平滑基金、减值准备方法等，以提升持有体验。

　　④低费率，可分红

　　养老理财产品具备普惠性，托管费和管理费也较低，已发行的产品托管费率为0.01%-0.02%，管理费率为0%-0.1%。在满足收益分配条件下，产品管理人可以定期分红，以鼓励投资者长期投资。

　　【3】个人养老金保险产品（以税延型养老保险为例）

　　①税收优惠

　　对参与者按照每年12000元的限额予以税前扣除，对投资收益暂不征税，在领取时单独按照3%的税率计算个人所得税。

　　②可选性广泛

　　税延型养老保险具备节税+养老资产增值双重功能，按照风险收益特点，可分为3类产品。包括收益确定型、收益保底型以及收益浮动型。

　　【4】养老目标基金

　　①持有期限制

　　养老目标基金的封闭运作期或投资人的最短持有期限应当不短于1年，并且鼓励投资人长期持有。

　　②控制波动风险

　　老目标基金应当采用基金中基金（FOF）形式，80%以上资产投资于基金，将投资风险进行二次分散，有利于进一步降低波动风险。此外，养老目标基金法定了基金权益类资产的投资比例，确定封闭运作期或投资人最短持有期限上限。

　　③费率优惠

　　养老目标基金对于“个人养老金基金”专门设立单独的Y份额，不收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用，并可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠。

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