10月养老金3大变化，哪类人能拥有更多退休养老金？(2)

　　此外，在每年的个税清缴结算期，个人购买的第三方商业养老保险，也可以用来抵扣部分税收，享受税收优惠等。

　　根据人社部公布的数据，个人养老金制实施之后，从去年到今年6月份，全国已经有30多个城市，累计4000多万人开立了个人养老金账户。

　　2023年底之前完成个税延递型商业养老保险与个人养老金制衔接工作，意味着延税型商业养老保险纳入个人养老金产品范畴，满足了消费者和临近退休群体的期待，有利于提升退休人员养老金水平，也为养老基金增值和养老市场扩容增加了新的动力。

　　新计发基数下，金九银十迎来养老金补发

　　今年的养老金补发其实分为两部分，一部分是在去年年底之前退休的老人，可以获得养老金上调，带来的养老金补发，另外一部分则是今年新退休人员，可以获得计发基数调整带来的养老金补发。

　　关于养老金上调部分的养老金补发，已经在今年7月底之前完成，而今年新退休人员，基于新旧计发基数下的养老金差额补发，则是在金九银十的黄金消费季节展开，近期已经有不少新退休人员的社保银行卡收到了这部分差额养老金的发放。

　　计发基数调整一般会影响基础养老金和过渡性养老金的发放，但对个人账户的养老金没有影响。

　　在基础养老金和过渡性养老金的计算公式中中，都涉及到了社会平均工资水平和月缴费指数等，而这些往往与每年更新的最低工资水平和缴费基数有关。

　　每年养老金计发基数上调，基础养老金和过渡性养老金发放也将上调，到时候符合条件的新退休人员将获得累计9个月的养老金差额补发，养老金待遇得到了提升。

　　在新退休老人中，参与普通职工社保的退休人员，获得的养老金补发会比较少，而既在单位积累了工龄，又是普通职工社保的参与者的中人退休群体，养老金补发会比较多，多的那部分主要来自与连续工龄积累相关的过渡性养老金补发。

　　银行存款利息下降，长期养老储蓄需求将提升

　　今年以来，央行一边通过中期借贷便利和逆回购调节资金流动性，同时又通过降准降息等，维稳实体经济和金融市场，这使得六大行的银行存款利息不断下调。

　　对于居民储蓄来说，银行存款利息下降，意味着选择银行活期，定期存款、大额存单、国债等作为底层的养老备用金，能够带来的稳定收益下降了。

　　在降息潮下，普通职工群体和中产家庭，需要考虑在大额存单和国债等银行养老储蓄选择之外，是否应该选择储蓄周期更长，长期锁定未来现金流，用于退休养老的第三方养老储蓄理财产品。

　　对于上班族和中产来说，选择存款理财产品作为社保养老金的补充选择，看重的是安全性和流动性兼具，可以灵活取用，但需要面对后续利息下降和储蓄现金流消耗的不确定性问题。

　　而与个人养老金机制相关的第三方商业养老产品，作为强制储蓄未来现金流的产品，虽然养老储蓄的周期比较长，往往长达5到10年，甚至终身，但却可以提供一种未来养老现金流的确定性，同时可以兼顾安全和适度收益性，更适合作为退休养老金的规划。

　　在美联储加息和中国央行降息周期下，通过银行存款理财储蓄养老金的需求开始下降，而通过个人养老金机制，配置第三方商业养老保险，储蓄和补充养老金的需求将会大幅提升。　　

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