因而建议选在第七年之前提前还款，如此减免的利息会多一些。要是到还款后期才操作提前还款的话，到时利息基本都已经还的差不多了，纵使提前还款也减免不了多少利息了。
但要注意的是，有的银行可能对贷款提前还款时间有一定要求，需要按约定还款计划按时逐期还满法定时间方能提前还款，不然就要支付违规约定金。对此，客户最好等还满法定时间后再操作(大多数法定的时间是一年)。
综上所述，等额本息贷款20年还款划算的时间取决于当前的利率和法规环境、收益率和个人经济状况。在进行决策之前，需要进行综合考虑和评估，确保做出的决策是符合个人利益和财务情况的。
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