冲还贷选年冲合算还是月冲合算呢？

公积金冲还贷年冲合算还是月冲合算？要分情况！

年冲和月冲哪个更好？选择合适的还款方式可以最大化利用公积金法规。具体从哪些方面对比的，一起随新社通小编来了解一下。

随新社通小编来了解一下。

一、首先了解什么是年冲、月冲？

年冲

年冲还贷款：每年一次性提取住房公积金账户余额，用于冲还贷款本金。冲还贷后，每月还款需使用自有资金。若为组合贷款，优先冲还公积金本金部分。年冲时间点通常在每年4月或9月。

月冲

按月对冲还贷是目前公积金贷款用户还月供的主要形式，是指将公积金账户的余额按月或者年转入到月供指定还款的账户中，抵冲还贷的行为。存缴用户包括本人及配偶。这项业务让借款人还款更加方便快捷。

三、公积金冲还贷年冲合算还是月冲合算？

公积金贷款年冲和月冲的中心区别在于还款方式和适用场景：

具体差异对比

1.还款方式

●年冲：每年一次性提取公积金账户余额冲抵贷款本金（优先用于公积金贷款），剩余本金重新计算月供。例如：若公积金账户有10万元，可直接冲抵贷款本金，后续月供减少。

●月冲：每月自动提取公积金偿还当月本息，不足部分需自行补足，适合组合贷款（可同步减轻商贷压力）。

2.利息成本

·年冲：通过减少本金降低总利息支出，长期更划算。

·月冲：不减少本金，利息总额不变，但缓解每月还款压力。

3.适用人群

●年冲：公积金账户余额高、初期还款压力小，或希望缩短贷款周期的用户。

●月冲：收入稳定但现金流紧张，或需要兼顾商业贷款的用户。

4.组合贷款处理

●年冲：必须优先冲抵公积金贷款本金，结清后才能用于商贷。

●月冲：可同时冲抵公积金和商贷部分，灵活性更高。

选择建议

●若追求长期节省利息且账户余额充足，优先选年冲；

●若更关注月度现金流压力或需处理组合贷款，选月冲更实际。

建议根据自身经济状况咨询住房公积金管理中心。

这里举例参考一下：

案例对比

小力的公积金月冲经历

小力在杭州市购买了一套商品房，选择了商业贷款。为了减轻还贷压力，他申请了公积金月冲。通过“浙里办”APP提交申请后，他的公积金账户每月自动扣划一定金额用于偿还商贷本息。小力表示，公积金月冲让他每月的还款压力挺大减轻，同时也避免了因忘记还款而导致的逾期风险。

用年冲还款：

李大哥买房办理了100万元公积金贷款，目前公积金账户余额10万元，每个月公积金账户缴纳5000元。

如果李大哥选择年冲，则冲还后，公积金贷款本金变成90万元。次月就可以按照90万贷款本金，重新计算每个月的还款额。

这样一来，李大哥每个月的还款总额会降低，但每个月存入的5000元公积金，就无法用来减轻月供压力了。

对于冲还贷的概念和实际还款方式介绍到这里的，希望可以帮助大家省点钱。