个人养老金实施，每年缴纳12000元，连续30年后收益如何？

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　　我算了一下每年按照12000元的最高限额缴纳个人养老金，并且连续缴纳30年的收益、支出以及个人所得税方面的问题。

　　缴纳个人养老金以后还需要选择投资。可以选储蓄、理财产品、保险或者公募基金，我的计算中采用了没有风险的定期存款，每年的存款利率假设为2%。

　　事实上如果选择理财产品、保险或者基金的话预期收益率会更高一些但存在亏钱的可能，咱们还是用保守一点的方法计算收益。

　　复利系数是用来计算投入12000元累计一定年份后的本利和的。比如，2023年年初投入12000元，2%复利持续30年的复利系数为1.811，这意味着12000元在30年后会变成12000*1.811=21732元（与表格里的数据稍有不同，涉及四舍五入，下同）。

　　又比如，2032年投入12000元，按照2%的复利投资回报率延续20年的复利系数为1.486，12000元在20年后的本利和为12000*1.486=17832元。

　　将每一年的每一笔投资对应的本利和均计算出来并加总就能得到退休时个人养老金账户里的余额总和了。

　　以上几段看不明白也没关系，直接看最后的结论就可以了，通过一系列计算可以得出以下重要数据。

　　每年缴纳12000元，连续缴纳30年总共支出了36万元，30年后退休时个人养老金账户里的余额为49.66万元（每个12000元的本利和相加），这是退休时能够领取的金钱，但还没有扣除个人所得税，按照有关法规这笔钱可以在退休的时候一次性全部领取，也可按月领取，还可以按次领取。