2025年退休新规！85后女职工，55周岁退比58周岁退，每月少领多少养老金(2)

②往前弹——弹性提前退休，需满足什么条件？

参考《实施弹性退休方案暂行办法》我们不难看出，职工选择往前弹，需满足3个条件：

A：职工自愿选择弹性提前退休，应达到本人所选择退休时间对应年份的最低缴费年限要求；

B：提前时间距调整之后本人的新法定退休年龄即原法定退休年龄+延迟月数不得超过3年；

C：实际退休年龄男职工不得低于60周岁、女职工不得低于55/50周岁的原法定退休年龄。

③往后弹——弹性退休新规，需满足什么条件？

也是基于《实施弹性退休方案暂行办法》，职工选择弹性退休新规，需同时满足3个条件：

A：职工若想要选择弹性退休新规，需要与所在的工作单位协商一致，这是往后弹的前提；

B：职工选择弹性退休新规的，应达到本人调整后新法定退休年龄对应年份的最低缴费年限；

C：延迟时间距调整之后的新法定退休年龄即“原法定退休年龄+延迟月数”不得超过3年。

值得一提的是，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限根据《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》当中的有关法规，将自2030年1月1日起采取每年提高6个月的方式由15年逐步提高到20年。也就是说，对于最低缴费年限的调整，设置了5年缓冲期，在2029年12月31日及之前，仍为15年；自2039年1月1日起，将统一调整为20年。

往前弹、按点退、往后弹，如何选？

在弹性退休方案下，基于方案层面给予广大企事业单位参保职工提供了关于退休时间的更多自主选择权。那么问题来了，面对“往前弹、按点退、往后弹”，职工又该如何抉择呢？

①缴费工资基数低的参保职工

按照现在的基本养老金计发办法，对于缴费工资基数较低或者说平均缴费指数较低的参保职工而言，若想要提高自身退休之后晚年生活的经济保障能力，那么便可以在符合方案要求的前提下优先选择弹性退休新规，其次是按照新法定退休年龄退休，即按点退，最后是往前弹。

②缴费工资基数高的参保职工

若职工缴费工资基数比较高或者说平均缴费指数较高，那么按照现在的计发办法，退休后基本养老金待遇的计发标准能够保障晚年生活，便可以在符合方案要求的前提下优先选择往前弹——弹性提前退休，即早点领取基本养老金。当然，若选择往后弹，待遇水平则会更高。

85后女职工，55周岁退比58周岁退，每月少领多少养老金？

关键问题来了，以85后女性参保职工为例，在弹性退休方案下，若选择55周岁“按点退”，那么与选择58周岁“往后弹”——弹性退休新规相比，每个月将少领多少钱的养老金呢？

第一：85后女职工调整后的“新法定退休年龄”

首先，我们来看下85后普通女职工调整之后的“新法定退休年龄”。根据《原法定退休年龄五十周岁的女职工延迟法定退休年龄对照表》我们可以得知，1985年1月1日及之后且原法定退休年龄为50周岁的女职工，按照方案要求，其新法定退休年龄将统一为55周岁。

第二：55周岁退和58周岁退，分别需满足哪些条件？

①55周岁“按点退”：85后女性参保职工，根据退休新办法，其按月领取基本养老金的最低缴费年限为20年。也就是说，年满新法定退休年龄55周岁+累计参保20年是退休前提。

②58周岁“往后弹”：85后女性参保职工，若能够与工作单位协商一致，且至少达到本人新法定退休年龄对应年份的最低缴费年限即20年的要求，便可以往后弹，最晚58岁退休。

第三：55岁“按点退”比58岁“往后弹”，每月少领多少基本养老金？

①基本养老金的计发办法

这里需要明确一点，无论是法定退休年龄的渐进式延迟调整，还是弹性退休方案，就目前的方案而言，均没有改变退休人员基本养老金的计发办法。也就是说，对于不享有视同缴费年限的参保职工来讲，其退休后按月领取的基本养老金仍由基础养老金与个人账户养老金组成。

A：基础养老金=参保职工退休时所处省份上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资/当年度城镇职工基本养老保险待遇计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×累计缴费年限×1%

B：个人账户养老金=参保职工退休时个人养老金账户累计存储额÷退休年龄对应计发月数

然后，将基础养老金与个人账户养老金的计发数值相加，即可得出退休时基本养老金的水平。

②参考示例

下面再结合具体示例。根据上文提到的内容，1985年1月出生某普通女职工，调整之后的新法定退休年龄为55周岁，对应的退休时间为2040年1月。假设在其55周岁“按点退”时，基本养老保险的累计参保缴费年限为20年，上年度全口径社平工资为12000元/月。

同时，为方便计算，我们设定该85后女职工平均缴费指数为0.6且保持不变；所处省份全口径城镇单位就业人员的月平均工资水平每年以3%的比例增长。由此不难计算出，在忽略计息因素的前提下，其选择往后弹3年，个人账户养老金的累计存储额将增加21417.71元。

然后，再将这几组数据套入上文提到的基本养老金计发公式，我们便可以得出待遇差额为：

A：基础养老金差额=12000×（1+3%）×（1+3%）×（1+3%）×（1+0.6）÷2×23×1%-12000×（1+0.6）÷2×20×1%=2412.74-1920=492.74元/月

B：个人账户养老金差额≈21417.71÷152（58岁退休养老金计发月数）=140.91元/月

由此不难看出，该示例当中的85年出生女性参保职工，若在2040年1月满55周岁“按点退”，那么要比其选择“往后弹”3年58周岁退休每个月少领633.65元的基本养老金。

需要补充的是，尽管此数据仅仅只作为一项参考并不代表实际，但还是不难看出，对于同一个参保职工来讲，选择弹性退休新规，基本养老金的计发水平更高，晚年生活也更加有保障。

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